把好授信“审查关” 跑出服务“加速度”--淄川农村商业银行以高质量授信审查护航实体经济行稳致远

授信审查是信贷投放的“第一道闸门”，既关系着银行资产质量的成色，也决定着金融活水能否精准滴灌到最需要的地方。近年来，淄川农村商业银行坚持“审慎经营、合规发展”与“精准赋能、高效服务”并重，在授信审查环节做“加法”筑牢风控底线，做“减法”提升办贷效率，走出一条把关有力度、服务有温度的中小银行授信管理路径。

筑牢“防火墙”：让审查有标准、有刚性。授信审查的核心，是在纷繁复杂的信息中辨真伪、判风险。淄川农商银行从制度与流程两端发力，把审查标准立起来、把审查责任压下去。公司类与个人类审查相对分离，贷款审查智能优化提速系统上线后全部实现系统随机派单，审查人员通过影像资料对授信业务的真实性、合法合规性和完整性逐项核验，从机制上减少人为干预空间。与此同时，该行制定《信贷业务风险审查操作规程》，明确个人类新增贷款的审查准入标准，规范“无纸化”办贷影像资料的上传标准、审查要点和风险事项，逐步建立起标准化、规范化的审查文化。贷款手续质量还被纳入客户经理绩效考核，按照“容忍扣除、按季考核”原则提炼考核项目，倒逼办贷环节从源头上把好质量关。审查的刚性，不是为了“卡”住谁，而是为了让每一笔贷款经得起时间和风险的检验。

练就“火眼金睛”：以专业审查提升资源配置精度。授信审查不是简单地“说行”或“说不行”，而是在有限信息中还原企业真实经营状况，把信贷资源配到最该去的地方。淄川农商银行把审查视角从“看材料”向“看经营”延伸，审查人员不再只坐在办公室里对报表，而是结合行业特点、经营周期和资金用途，对客户的主业是否突出、订单是否稳定、现金流是否覆盖还款、授信额度是否与实际需求匹配作出综合判断。对经营正常但资料暂不完善的客户，审查环节主动列出补充清单、给出完善建议，避免“一否了之”；对多头授信、过度授信和资金用途存疑的情形，则坚持原则、审慎把关，防止风险隐患从入口进入。与此同时，该行注重审查队伍的专业能力建设，围绕行业分析、财务核验和风险识别开展常态化培训，让审查人员既懂信贷政策，也懂产业实际，既能把住风险底线，也能看懂企业成长的合理性。审查的专业含量提上来，资源配置的精度才能跟上去，金融活水才能真正流向主业扎实、经营稳健、有发展前景的市场主体。

打通“最后一公里”：让审查效率转化为服务效能。授信审查的价值，最终要体现在资金到达实体经济的速度上。淄川农商银行把审查环节嵌入服务链条的前端，依托“千企万户大走访”和网格化营销机制，客户经理实地摸清企业经营状况与资金缺口，审查环节以标准化审查要点和材料模板为走访提供指引，客户经理按清单采集、审查人员按标准核验，减少资料反复补正和来回退件。针对个体工商户“短、小、频、急”的融资特点，线上申请与审批流程持续简化，“商户尊享贷”等产品实现了贷前调查与审批放款的高效衔接。从实际成效看，授信审查前置和流程优化带来的变化，正体现在办贷时限的压缩、走访覆盖面的扩大和客户体验的提升上：小微企业和涉农主体的授信响应更快，科创企业从对接走访到预授信落地的链条更短，个体工商户线上申请与审批放款的衔接更顺畅。审查不再只是后台的一道关卡，而是贯穿贷前调查、授信评定和放款执行的服务环节，成为金融活水更快流向实体经济的有力支撑。

授信审查既是一道风控命题，也是一道服务命题。淄川农村商业银行的实践表明，把审查做“严”，守住的是银行与客户的共同底线；把审查做“懂”，打开的是实体经济更广阔的成长空间。在金融回归本源、服务实体的方向上，这条“审慎”与“精准”并行的路，值得持续走下去。

淄川农村商业银行  王菁菁

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